Citcon是一家华人创建的美国支付解决方案公司。

如果要给中国移动支付巨头的出海画一张线路图，它的出海路径与出境游客的增长和分布几乎完全一致。过去几年，出境游以近程为主，港澳台占了七成以上，其他明星目的地分别是东南亚市场、日韩及美国。

根据国家旅游局报告，2016年中国出境旅游者规模已经达到1.22亿人次，旅游花费高达1098亿美元。在国内市场趋近饱和时，中国移动支付公司希望抓住这个庞大的增量市场。仅在2015年，银联卡跨境网上交易就增长3倍。

二维码大战NFC

与东南亚市场完全不同，美国金融体系完善，信用卡历史悠久，移动支付普及率不高，以Apple Pay为主。在中国移动支付进入美国市场以前，说起移动支付，就是指以Apple Pay为主导的NFC（Near-field communication，近距离无线通讯）支付。

2015年美国政府全面升级EMV（Europay、MasterCard与Visa，是制定该标准最初的三家公司，符合EMV标准的卡叫做芯片卡）设备，由“刷卡消费”改为“插卡消费”。尽管不是强制商家升级，但因此出现诈骗风险，由银行转至商家将自行承担。Apple Pay是苹果2014年推出的支付方式，苹果借机在大量升级的终端中植入NFC，成为这轮改造中的受益者。

Citcon创始人黄春波说：“支付是高频应用，在旅游景点摆个刷卡机，哪怕一天只有5笔10笔，积攒下来已经很多了。”但从店员的反应也不难看出，美国店员并不习惯这种支付方式。

如果中国的支付品牌需要扫码支付，商家就要从硬件到软件全面升级。收银员使用的蓝色POS机由Citcon提供，市场卖价约200多美元，很多商户依然只选择租用。

该机器是国内找代工厂生产的，核心是Citcon工程师搭建的一套软件系统，以建立收单网关和银行清算。这就意味着，商家对设备和收款方的选择，也就是对自己交易流水留给谁的选择。因此，一个商户的谈判可能持续数月之久。

也是基于这种考虑，蚂蚁金服公关经理罗绮梅告诉《财经》记者：“北美办公室很多技术人才都是从美国大公司出来的，除了本身的技术能力，也看中他们在跨文化交流中的沟通能力。”

对于中小型商家来说，尤其是个体中餐厅这类利润相对较少，对费率敏感，通常都会在谈判中狠狠砍价。还有一类商家，并不知道该如何提交税表，希望能够有人帮忙提供税务的解决方案。

在这次抢占北美市场的运动中，谁先拿到最多的商户，就意味着谁会拥有更大的市场份额和更多消费者，这或将直接冲击银联的海外业务。

支付宝北美CEO Souheil Badren告诉《财经》记者：“商家适应新技术很快，他们看到了二维码的价值，因为它比传统方式有更好的营销能力。”但二维码需要打开手机APP，然后在层层子菜单中找到支付码，过程相对繁琐。尽管NFC方便快捷，但偶尔会出现感应失灵的不好体验。

NFC与二维码的核心问题是谁更安全。面临国外全新的环境，国内的防诈骗手段极可能失效。一位银联人士评价说：“如果有一天二维码在美国或者中国行不通了，或者有更好的支付方式，那么现在做的所有解决方案、产品、技术合作都要推倒重来。”

中国的移动支付，还是全球的移动支付？

支付产业有着天然的国际化优势。银联与Visa这类卡组织，很大一部分利润来自海外，秘密正隐藏在汇率差价中。

与境内市场完全不同，只要旅游者没有当地的银行卡，都会涉及到汇率转换费。曾经银联为了与Visa竞争吸引境外消费者，帮助客人减少1.5％的汇率转换费。这部分汇率转换费，正是境外支付产业除了返点以外的创收渠道。

一位曾在银联和Visa工作过的人士告诉《财经》记者：“由于前期投入成本大，出海短期内未必能盈利，但是你会看到越来越多做支付的公司往外走，因为国际市场的余量更大更广。”

当问及Souheil的兴趣是否只是到美国旅游400万中国消费者时，他回答蚂蚁金服有一个更大的图景，“比400万旅游者更多，比中国4.5亿活跃用户更多，目标是在未来十年服务20亿人。”由此看出，支付宝的野心远不止于旅游市场。

这点从Souheil的汇报关系和日常工作上不难看出。他目前主要负责BD业务，汇报给负责境外游业务的赵颖，也汇报给国际业务部副总裁Douglas L. Feagin。如果涉及到收购类业务，蚂蚁金服的战略投资部也会参与进来。

蚂蚁金服的国际化思路非常明晰：一是服务好全球的中国游客，在各地拓展可以使用支付宝的本地商户；二是通过资金注入的方式，投资当地的支付宝。

支付宝内部人士分析，“哪些自己做，哪些收购，都是根据当地法律的合规性做的，看市场能不能进入；比如支付宝在香港市场选择自己做，也是因为有合规性许可。”通过投资，东南亚市场各地的本土移动支付工具，正在变成蚂蚁金服在本地的支付宝。而无收购目标时，蚂蚁金服则与本地机构合资成立新公司，并输出技术、产品能力。

支付宝早在2007年就布局海外业务，全球化成为集团重要战略之一。官方资料显示，未来三年，蚂蚁金服的用户将有30％来自海外；未来十年，支付宝的全球用户数将达到20亿，超过60％来自海外。黄春波评价说：“蚂蚁金服正在准备IPO，国际化是提升估值的一个新故事。”

然而，蚂蚁金服在美国对速汇金的收购并不顺利。由最初的8.8亿美元收购价格提价到12亿美元，近期消息，因被怀疑危害美国国家安全，之前提交的申请并未能在75天的期限内获得外商投资委员会批准，但蚂蚁金服已重新提交审批资料。

业内人士分析称：“审批这环是个暗箱，谁也不知道其中会发生什么。提交几次申请与是否获批之间没有必然的联系，有第一次提交就被拒了，也有提交三次通过的情况。”

收购速汇金的跌宕起伏也是蚂蚁金服全球化中可能面临的巨大挑战——当通过投资的方式进入国外市场时，永远不知道下一个监管暗箱在何处。